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加拿大储蓄计划汇总：教育福利和退休福利

(约克论坛综述)现在随着加拿大经济的衰退，物价的提高，大学教育费用也在不断上涨，有些家庭由于没有存款，影响到了孩子接受大学教育。多数家庭的孩子上大学时都要靠贷款才能完成学业，这给国家财政带来很大的压力。

老人退休也有同样的问题，由于物价的上涨，老人的退休金越来越捉襟见肘，而大幅提高退休金给国家财政带来的压力很大。在这种情况下，加拿大政府推出了注册教育储蓄计划(RESP)和退休储蓄(RRSP)计划，目的就是鼓励加拿大人为自己儿女未来的大学教育，为自己未来的退休提早进行储蓄。

注册教育储蓄计划(RESP)

注册教育储蓄计划( Registered Education Savings Plans，简称RESP，在华人社区通常称为“教育基金”)是加拿大政府依据所得税法(Income Tax Act)所设立的旨在鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。

储蓄计划规定，加拿大每个家庭为每个子女每年最多可存款4000加元，存款最长期限为21年，但存款总额不得超过4.2万加元。

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注册教育储蓄计划的内容

开始储蓄计划确实轻而易举你只要一次供款最少$500或每月供款最少$25 便能开始一个家庭或个人储蓄计划。每年供款$2,000 或 $4,000，终生供款限额为$42,000.每年供款截止日期为12月31日。如添了新生子女，只要将其名字加入受益人名单内，或开始另一个新的储蓄计划便可。

额外优惠

加拿大政府通过加拿大教育储蓄补助基金(CESG),为每名儿童的储蓄计划提供额外的补助金，直至他们18岁为止。每名儿童每年最多可获得$400/800,或终生最多$7,200的补助金(20%*$2000=$400*18 years=$7,200). 如果你未能在某一年间供款至最高供款限额$2,000，你可将未用的供款限额留待日後使用(最高可获得$800积累补助金)。你的子女必须拥有社会保险号码(SIN),才合资格领取补助金。

税务优惠

注册教育储蓄计划(RESP)不能作减税之用。但计划内积累的金额在你子女入读大专或大学前是可以一直延税的。当需要提款支付教育开支(如学费，书本，住宿，交通等等)时，应缴纳的税项时按所得收入而计算，而非原来供款计算。一般而言，因为受益人仍是无收入或低收入的学生，其缴税率通常会较低。因此，应缴纳所得税项应少之又少。

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双重优惠

假如你其中一名子女无意于21岁前入读任何大专或大学，你的另一名子女可以顺理成章地成为计划的收益人。万一你没有任何一名子女有意继续升学，你便可以选择从供款或所赚得利益终作现金提款，或将计划内的收入转入自己的个人或配偶注册退休储蓄计划中( 转拨条件为：* RRSP内尚有剩余的供款限额，* 可转拨之最高金额为$50.000。)

投资RESP的好处

1, 投资在RESP中的投资收入所得只要保留在该帐号上就不用纳税

2, 建立了RESP之后，加拿大政府会根据你每年的供款额，给你20%的教育储蓄补贴, 终生最多$7,200的补助金

3. 任何时候取出的RESP的投资额是不用纳税的(不包括投资收入)

4. 如果一个孩子不愿接受高等教育,可以将受益人改为另一个孩子

5. 在一定的条件下,可以将RESP的所得转到RRSP中

6. 投资在RESP中的金额可以作为其它贷款抵押

注册退退休储蓄计划(RRSP)

加拿大退休储蓄计划是和教育储蓄计划完全不同的,它是加拿大政府用来鼓励加拿大人为自己退休时增加收入的一种措施。

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退休储蓄计划内容

当加拿大人开始工作时,就可以到银行或其他金融机构为自己开设一个RRSP账户,每年可以向账户里供款,到自己退休时可以将账户里的钱按月取出,以补充自己的退休收入。

合理避税

有别于注册教育储蓄计划(RESP)RRSP的直接好处是可以合理避税,这也是政府鼓励加拿大人向RRSP供款的措施,这对那些收入高的人是很有诱惑力的.存入RRSP的钱是不用交税的,所以对那些收入高的人来说,当收入高的时候,将一部分收入存入RRSP账户,当年的收入会减少,交的税就会少了. 当自己收入低的时候,或者当自己退休时收入变低的时候,再将RRSP里的钱取出来,由于那时候收入较低,交的税就会很少甚至不缴税,这样就达到了的目的。

对中等收入以上的家庭吸引力大

RRSP也不是可以无限供款的,政府每年都会根据一个人的缴税额计算出这个人下一年的RRSP额度,这是这个人下一年允许的最大RRSP供款. RRSP对年轻人以及那些收入低的人吸引力不大,但对于收入中等以上的人来说,还是有很大吸引力的. 现在,越来越多的人开始意识到未来退休后的收入和生活压力,他们也开始加入到购买RRSP的大军之中。