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Manulife 的期限式(Term)保险具有哪些独特性?

任何保险产品都有它的功能和特点,都能满足特定人群的需求。 期限式(Term)保险也不例外,虽然它非常简单,而 且也无现金值的积累,但它也有独特的功能和用途。本文讨论的 Term 保险,不包括 Term-100 或称为 Term-Life,因为 Term-100 本质上也是一种特别的终身保险。Term 保险具有如下几个共同特点:一是刚开始保费非常便宜,但到期若需 Renew 时,则保费成几倍甚至十几倍地增加;二是可在到期前转换成终身保险而不需考虑可保性(即可按购买 Term 保 险时的身体健康等级计算转换时的保费),也就是说,Term 保险可以锁定您的身体状况。三是 Term 保险无现金值的 积累,它是一种纯消耗型的保险,有 “事” 就赔,若没 “事” ,它的保费就 “消耗” 掉了,而且它的保障最长到 80 或 85 岁,不是终身的。也就是说,所投保费不一定能有 “回报” 。很多人就是因为这第三个特点而全盘否定 Term 保 险的价值,这是有欠公正的。其实,我们应该以客观的态度来对待它,更应扬长避短地加以妥善利用。

虽然 Term 保险都具有如上一些共性,但不同的保险公司的 Term 保险又具有各自的一些特点,特别是加拿大最大的保 险公司 Manulife (宏利金融)的 Term 保险的独特性就更加明显和突出,今天我们就来谈谈这个问题:

其一:Manulife 的 Term 保险特有 Term-65 的计划类型。保险公司的人寿保险一般都有 Term-10 和 Term-20 两种计划类 型,但有的公司(如 Sun Life)则还有 Term-15 和 Term-30 等类型;而 Manulife 的 Term 人寿保险除了常规的 Term-10 和 Term-20 之外,还特有 Term-65!当然,这个数字 “65”与前两种类型的数字“10”和“20”具有完全不同的含义, 它并不是“保费价格 65 年内不变”,而是“保费一直到 65 岁价格不变”的意思,这刚好满足了一些 45 岁以下的被保 人“想买一份价格一直到 65 岁的退休年龄都保持不变的 Term 人寿保险”的精确需求。例如,一个 42 岁的投保人想为 自己买一份 Term 保险,一直保障到 65 岁的退休年龄,如果他选择 Term-20,则保单在 62 岁时到期,若需保障到 65 岁,则必须 Renew 他的保单,按 Renew 的价格再付 3 年保费,但 Term-20 Renew 后的年保费要比前 20 年的年保费贵 10 倍左右,所以,就会非常不划算!而 Term-65 就可以很好地解决这个问题,恰好可以满足这部分投保人的需求。这 也就是为什么 Term-65 保险的被保人年龄不能超过 45 岁的缘故。

其二:Manulife 的 Term 保险可以将很多被保人的保额放在一份保单里,而只收一份保单管理。另外,它还可以把两个 保额相同的被保人 Combine 在一起,放在一份保单里,这不仅可节省一份保单管理费,而且还可节省额外 3%的保费。 有的公司不能把多份保额放在同一份保单里,所以,每一份保额都必须是单独一份保单,需要另外支付一份保单管理 费。由于 Term 保险很便宜,因此保单管理费在总保费中的占比其实还是很高的。如果可以将多份保额放在同一份保单 合同里,则可节约的保费比例还是很可观的。另外,即使有的公司也可以将两份保额放在同一份保单里,但也没有像 Manulife 这样可以 Combine 在一起、获得额外的保费折扣的。当然,只有两人的保额完全相同时才能这样做。

其三:Manulife 的 Term 保险的独特性还在于,将来在将 Term 保险的部分保额转换成终身保险时,可以将剩余的 Term 保额带过来,将其作为新的终身保险的一个 Term 附加险,而这个附加险的保额按当时转换时的年龄重新计算,年限也 从新开始!例如,一个 27 岁的年轻人 5 年前买了一份 125 万的 Term-20 保险,现在他有条件了,想买一份 50 万的分 红保险,但又不想增加总保额了,所以,他可以直接将这份 Term 保单的 50 万保额转换成他所需要的分红保险类型 (相当于按目前 32 岁的保险年龄购买一份分红保险,但不需要考虑可保性,即不需要像购买一份新保单一样从新申 请),但对于剩余的 75 万 Term-20 保险,他有二种处置方式:第一种方式(这也是一般的保险公司的常规方式):将 75 万的 Term-20 保额留在原保单,价格仍按购买时的年龄不变,还剩 15 年就到期,但他的二个孩子都不到 5 岁,15 年后都还没有大学毕业,所以,到期时他需要以差不多 10 倍的价格 Renew 才能继续保持这份 75 万保额的保单;第二 种方式(这是 Manulife 特有的方式):他可以将这 75 万的 Term 保额带过来,放到这份新的分红保单里作为它的一个 附加险,虽然保费价格要按 32 岁会略高一些,但它可以从新计算年限即还有 20 年才到期,20 年后二个孩子都已大学 毕业、经济独立了,这个 75 万的 Term 保额也就可以不要了。这就很好地解决了他的问题,刚好可以满足他的需求! 这个特性在加拿大的整个保险行业几乎是独一无二的,有时又是非常有用的!详情请来电咨询,或约面谈。

其四:Manulife 新的 Term-10 保险,到期后保费将不再立即飙升好几倍,而是以 YRT 形式逐年缓慢上升。这可让投保 人即使在 Renew 后还能以较低保费拥有更长时间的 Term 保障,也有更长的时间来从容考虑是否要转换成其它类型的保 险。一般的保险公司的 Term-10(包括 Manulife 以前的 Term-10)都不具备这个特点,都是到期时陡升好多倍的。

(本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球 百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA 电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多文章请浏览:Blog.51.ca/u-314419,或扫码关注 Max Ma 的公众号,或加其个人微信。)

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