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存钱为了啥?三分之二是为了退休养老!

(约克论坛编译)根据加拿大统计局周三公布的最新数据显示,三分之二的家庭存钱都是为了退休养老,他们利用的是注册的养老金计划、RRSP或者免税储蓄账户。

在1400万的家庭中,在2015年,有65.2%的家庭选择三家主要储蓄机构中的一家或更多。这一现象与盛行的“很多加拿大人可以无忧无虑的退休”这一说法形成了鲜明的对比。

不同年龄段的人采取的方法不同:年龄在35岁到54岁之间的主要收入人群倾向于使用注册的养老金计划和RRSP,而35岁以下的和54岁以上的人更倾向于选择TFSA。或者,用统计局的说法就是“储蓄计划的参与方式遵循了强劲的生命周期模式”。

储蓄概要

这是人口普查第一次对这个问题进行调查,利用税收数据来更准确地描绘出加拿大人是如何看待这个问题的。专家们说,这一问题长期以来被可疑数据和积极的投资市场所扭曲。

多伦多Morneau Shepell首席精算师Fred Vettese表示“我认为,总体来说,为退休做准备呈良好态势发展。在大多数情况下,那些中等收入的人群选择储蓄。但是数据中其中一个问题就是它们最终误导了人群。”

Vettese说,他尤其对经常被引用的全国家庭储蓄率感到沮丧,今年第二季度,全国家庭储蓄率为4.6%,而1980年的这一比例为20%。“这是人们一直在反复强调的数据,它已经下降了很多,但是家庭储蓄率是个有趣的数字。首先,家庭储蓄不包括加拿大养老金计划,对于大多数人来说,你认为他们的CPP贡献是为退休而储蓄,这意味着联邦政府加强养老金计划的努力丝毫不会改变这一数字。更有甚者,对于退休者来说,一旦成为收入来源,他们就会开始从储蓄中取钱,而家庭储蓄率扣除了这一部分。所以,随着人口老龄化和人们收入的增加,很明显人们储蓄正在减少。”

退休储蓄计划

Hamilton的数据分析显示,在1990年至2012年期间,尽管家庭储蓄大幅下降,但养老储蓄计划方面出现了大幅增长。在这22年期间,贡献比例从7.7%的比例上升至14.1%。

Vettese称“其中一些是公共养老金储蓄计划,所以雇主和员工都在存钱。但是一些是个人将钱存进RRSP;此外,TFSA中的部分资金也用于退休。”

周三公布的数据显示,较年轻的人群对2009年前保守党推出的免税储蓄账户有着明显的偏好。2015年,在15岁至24岁的主要收入人群中,有45%的人存钱是为了退休养老,其中有33.5%选择了TFSAs,相比之下,选择RRSP的比例为14.3%。在25岁至34岁的人群中,42%的人把钱投进了TFSA,RRSP的比例为37.3%。

也许并不令人惊讶的是,那些年龄在35岁至54岁的一代,更熟悉RRSP模型与免税储蓄账户,更偏向于前者。选择RRSP的比例超过了45%。

注册理财规划师Jason Heath说,年轻人和中年人群的潜在储蓄者担心的是,相对于工资增长而言,房价的大幅上涨才是最大的挑战。

房地产因素

Heath认为“两位数的房地产升值和1%的工资增长在很多阶层都不会长期有效。这就意味着更多的现金流会被分配到房屋首付中,并且偿还抵押贷款还需要更长的时间。我已经看到很多人准备依赖房屋净值作为退休计划的例子。”

Vettese还补充到:对于年轻和中年的加拿大人来说,更大的挑战是低利率环境,以及人口老龄化对储蓄者和借贷者之间的平衡的影响。尽管政府在刺激经济方面做出了努力,但是利率现在仍然很低,而且会继续维持下去。这对于退休者来说是一个问题,因为很明显,这就意味着他们不会从退休后的投资收益中获得像过去一样多的收入。

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