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浮动或固定按揭利率哪个省钱?专家为你算一算

加拿大最受欢迎的按揭利率网站LowestRates.ca创办人及CEO Justin Thouin今天在接受CTV网站采访时忠告业主,别听到利率上涨的消息之后就心慌意乱,跟着别人慌慌张张地锁定按揭利率,因为即使央行再加息也不可怕,实际上在加息的环境中,采用浮动利率还是比固定按揭利率省钱。

根据LowestRates.ca网站的资料,在2018年头两个月,不少业主在更新按揭时做出改变,将以前的浮动按揭改成固定按揭,特别是五年期的固定利率按揭,以免加拿大央行提高利率之后多付钱。

在今年1月初至2月底,采用固定利率按揭的业主已经占到60.9%的比例,这是近几年来的最高比例。因为从2014年1月到2017年底,采用固定利率按揭的业主的比例一直维持在56.6%左右。

如果再往前追溯,根据联邦统计局的资料,实际上从上世纪八十年代早期直到2013年,加拿大业主采用五年期固定利率的比例一直呈下降趋势。

Thouin说,我们先来比较一下浮动利率和固定利率:在LowestRates.ca网站,眼下的最低浮动利率为2.20%,同期最低五年固定利率则为3.03%。如果按照央行每次加息25个基点的幅度(去年到今年三次加息每次都是25个基点),那么央行需要再加息三次以上,才能让浮动按揭利率追上固定按揭利率。

再来算一下细账,假设一名业主花$750,000买了一套房屋,首付10%,25年的还款期:

1)如果按五年期的浮动利率,也就是上述的2.20%,那么这位业主每月的按揭月供就是$3,025元。若加拿大央行将隔夜利率上调25个基点,那么房主每月就要多付$86元,这样加起来一个月就是$3,111元。

2)再按固定利率算,LowestRates.ca上个月最具竞争力的按揭利率为3.03%,同一业主一个月的按揭月供则是$3,315元。该业主可以锁定这一利率五年,但若与浮动利率上升之后比较,每月要多付$290元的利息。

一个月多付$290元,那么一年下来,2)就比1)多出$3,480元。这个数字看起来还不大,但还款期是25年,这就是$3,480元@25=$87,000!

$87,000的数字就有点吓人了。因此业主不要见风就是雨,听说央行还要加息就糊里糊涂地锁定利率。虽然要浮动利率,还是用固定利率一直都是个见仁见智的问题,但从上述分析仍然可见,至少在目前条件或利率环境下,固定按揭利率显然只是次优,而不是最优方案。


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