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加拿大按揭新规的六大影响 银行业最不需要担心

加拿大权威信用评级机构DBRS本周发布报告,指出联邦政府开始实施新的按揭政策打压房价上涨时,加拿大的房屋买家已经在面对利率上升。

新规定要求房贷申请人按照加拿大央行的公布利率接受压力测试,报告称,该政策一旦被证明约束过度,将会使多伦多、温哥华、卡尔加里和蒙特利尔等地的市场放缓“加剧”。

在10月生效的新规定下,买房者可以贷到的金额减少,同时也防止负债超过其负担能力。买房者可以向银行申请最低约2.5%的按揭贷款利率,但是必须证明在央行公布利率4.64%下仍有能力还款。

可预见楼市放缓

DBRS指出,这一政策可能让楼市放缓,不过,只要收入和人口继续增长,楼市不会出现重大下滑。

DBRS称,“如果整体经济增长严重放慢,或者就业市场发生实际上震荡,楼市出现下跌的可能性将增加,”特别是在大城市。

DBRS也指出,在加拿大经济各领域,有一个领域最不需要担心,这就是银行业。

如果楼市下跌,金融机构完全可以经受得住按揭业务减少或整体经济下滑的冲击,这要归功于联邦政府新的按揭政策,以及按揭保险制度。

今年以来,银行业已经受到能源产业下滑的负面影响,但是他们为此从准备金抽取的金额或补充基金用于补偿亏损的水平,与2009年经济衰退时的水平相比,要小得多。

去年,DBRS将加拿大各大银行的债务评级评为“负面”,原因是联邦政府已经考虑,一旦银行面临倒闭,政府将不再提供担保。

目前联邦财政部又采取行动,提出按揭保险风险分摊(lender risk sharing),由银行业分摊政府担保的按揭保险,比例由15%开始。政府在实施这项按揭保险改革前,正在展开公开咨询,并于2017年2月28日前,接收公众的反馈。

按揭新政六大影响:

一、减少楼市下跌风险:据《金融邮报》报道,蒙特利尔银行经济师Sal Guatieri指出,财政部长莫奈的按揭新规,会降低多伦多或温哥华楼市一旦出现下跌,对加拿大经济的冲击。

二、首次买房者更难买房:根据皇家银行的数据,按揭保险申请者主要是首次买房者,压力测试导致他们难以贷到更多金额,一方面这是好事,可以避免他们过重借债,另一方面也意味着他们在楼市中的购买力下降。

三、房屋销量和价格下跌:据Bloomberg报道,新规第一年,预计房屋销量将下跌8%。财政部发言人认为,这取决于消费者的行为,他们可能选择放弃买房,可能寻找价格较低的物业,或者为了买房拿出更多存款。加拿大央行预测,房屋销量将下跌10%,房价下跌5%。

四、影子银行:根据Canaccord Genuity的报告,收紧按揭规定意味着贷款人将转向影子银行,即非传统金融机构。这些机构的贷款来自投资商,不受到严格的监管,因而坏账的可能性更高。

五、住房投资在经济中的比重下降:根据Macquaire Research的研究,加拿大经济总量从2014年第四季度至2016年第二季度,增长了42亿元。同一时期,加拿大住宅投资的金额,增长了147亿元,是经济总量增长的3.5倍。可以预见,住宅投资将会减少。

六、按揭公司的市场被压缩:据环球邮报报道,业界担心,新的按揭政策对大银行以外的其他按揭公司不公平。这些按揭公司如Home Capital Group的目标客户是信用分数低、风险高的贷款人,其业务会受到很大影响。

THE END
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